Solvencia crediticia

La solvencia (Kreditwürdigkeit, Bonität) es la valoración de la probabilidad de que devuelvas un préstamo según lo acordado.

¿Cómo se comprueba la solvencia en Alemania?

1. Puntuación Schufa (el factor más importante):

• Escala: 100–999 puntos (más alto = mejor; antes 0–100 %)
• más del 97,5 %: muy buena, mejores condiciones
• 95–97,5 %: buena, buenas condiciones
• 90–95 %: suficiente, intereses más altos
• menos del 90 %: problemática, los préstamos se complican

2. Justificante de ingresos:

• Ingresos regulares (sueldo, pensión, alquileres)
• Antigüedad en el empleo
• Tipo de contrato (indefinido temporal autónomo)

3. Cálculo del presupuesto familiar:

• Ingresos menos gastos fijos = ingresos disponibles para cuotas
• Regla general: la cuota no debería superar el 35–40 % de los ingresos netos

Cómo mejorar tu solvencia:

• Pagar las facturas a tiempo (el factor que más influye)
• Cancelar cuentas/tarjetas innecesarias (cada cuenta cuenta como riesgo)
• Revisar tu informe Schufa (gratis una vez al año en meineschufa.de)
• Pedir que se borren los registros negativos antiguos (3 años después de saldarlos)
• No hacer solicitudes de crédito frecuentes («consulta de condiciones» en lugar de «solicitud de crédito» al comparar)

La diferencia cuesta dinero:

Préstamo de 10.000 €, 5 años:
• Solvencia excelente: 3,5 % = 910 € de intereses en total
• Solvencia mala: 9,9 % = 2.670 € de intereses en total
• Diferencia: 1.760 €, ¡solo por la puntuación!