Solvabilité (capacité d'emprunt)

La solvabilité (Kreditwürdigkeit, Bonität) est l'évaluation de la probabilité que tu rembourses un crédit comme convenu.

Comment la solvabilité est-elle vérifiée en Allemagne ?

1. Score Schufa (le facteur le plus important) :

• Échelle : 100–999 points (plus c'est élevé, mieux c'est ; auparavant 0–100 %)
• plus de 97,5 % : très bien – meilleures conditions
• 95–97,5 % : bien – bonnes conditions
• 90–95 % : satisfaisant – taux plus élevés
• moins de 90 % : problématique – les crédits deviennent difficiles

2. Justificatif de revenus :

• Revenu régulier (salaire, retraite, revenus locatifs)
• Ancienneté dans l'emploi
• Type de contrat (CDI CDD indépendant)

3. Calcul du budget :

• Revenus moins charges fixes = revenu disponible pour les mensualités
• Règle empirique : la mensualité ne devrait pas dépasser 35–40 % du revenu net

Comment améliorer ta solvabilité :

• Payer tes factures à temps (facteur d'influence le plus important)
• Fermer les comptes/cartes de crédit inutiles (chaque compte compte comme un risque)
• Vérifier ton dossier Schufa (gratuit une fois par an via meineschufa.de)
• Faire supprimer les anciennes inscriptions négatives (3 ans après le règlement)
• Pas de demandes de crédit fréquentes (« demande de conditions » plutôt que « demande de crédit » lors des comparaisons)

La différence coûte de l'argent :

Crédit de 10 000 €, 5 ans :
• Excellente solvabilité : 3,5 % = 910 € d'intérêts au total
• Mauvaise solvabilité : 9,9 % = 2 670 € d'intérêts au total
• Écart : 1 760 € – uniquement à cause du score !