Previsión para la jubilación

La previsión para la jubilación abarca todas las medidas que aseguran tus ingresos cuando te jubiles. En Alemania se basa en el modelo de 3 capas.

Capa 1: cobertura básica (obligatoria)

• Seguro público de pensiones: obligatorio para asalariados. Cotización: 18,6 % (9,3 % empleador + 9,3 % trabajador)
• Pensión Rürup: para autónomos, totalmente deducible
• Pensiones de funcionarios: financiadas con impuestos

Capa 2: previsión complementaria subvencionada

• Plan de pensiones de empresa (bAV): a través del empleador, con una aportación obligatoria del 15 %
• Pensión Riester: será sustituida en 2027 por el depósito de previsión
• Depósito de previsión (desde 2027): nueva cuenta de ETF con ayuda estatal

Capa 3: previsión privada (flexible)

• Plan de ahorro en ETF: la opción más flexible y a menudo la más rentable
• Vivienda: vivir sin alquiler en la vejez
• Seguro de vida: clásico, pero poco rentable

El problema:

• La pensión pública solo cubre aprox. el 48 % del último sueldo
• La brecha de pensión típica: 500–1.500 €/mes
• Quien confía SOLO en la pensión pública tendrá bastante menos en la vejez

Orden recomendado:

1. Aprovechar la aportación del empleador al plan de empresa (¡dinero gratis!)
2. Plan de ahorro en ETF para tener flexibilidad
3. En su caso, depósito de previsión (desde 2027) para la ayuda estatal