Brecha de pensión

La Rentenlücke (brecha de pensión) es la diferencia entre los ingresos que deseas en la jubilación y la pensión pública que puedes esperar.

El cálculo:

• Ingresos deseados en la jubilación: ~80 % de tu último sueldo neto (regla general)
• Pensión pública esperada: según tu carta de información de pensiones (¡en BRUTO!)
• Deducciones: impuestos (~15 %), seguro de salud/dependencia (~11 %) = solo ~74 % de la pensión bruta en neto
• Más la inflación: 1.800 € de pensión dentro de 25 años = un poder adquisitivo de solo ~1.050 € de hoy (con un 2 % de inflación)

Brechas de pensión típicas:

• Ingresos medios (3.500 € netos): necesita ~2.800 €/mes. Pensión neta: ~1.200 €. Brecha: 1.600 €/mes
• Ingresos altos (5.000 € netos): necesita ~4.000 €. Pensión neta: ~1.500 €. Brecha: 2.500 €/mes

¿Cómo cierras la brecha?

• Plan de ahorro en ETF: 300 €/mes con un 7 % de rentabilidad durante 30 años = ~365.000 €
• Plan de pensiones de empresa: aprovechar la aportación del empleador
• Vivienda: vivir sin pagar alquiler ahorra 500–1.500 €/mes
• Depósito de previsión (desde 2027): aprovechar la ayuda estatal

Importante: cuanto antes empieces, menos tendrás que ahorrar al mes. A los 25 bastan 200 €/mes. A los 45 ya necesitas 600 €/mes para el mismo resultado.