Altersvorsorge

Altersvorsorge umfasst alle Maßnahmen, die dein Einkommen im Ruhestand sichern. In Deutschland basiert sie auf dem 3-Schichten-Modell.

Schicht 1: Basisversorgung (Pflicht)

• Gesetzliche Rentenversicherung: Pflicht für Arbeitnehmer. Beitrag: 18,6% (je 9,3% AG/AN)
• Rürup-Rente: Für Selbstständige, voll steuerlich absetzbar
• Beamtenversorgung: Pension aus Steuermitteln

Schicht 2: Geförderte Zusatzversorgung

• Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Über den Arbeitgeber, mit 15% Zuschuss-Pflicht
• Riester-Rente: Wird 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt
• Altersvorsorgedepot (ab 2027): Neues staatlich gefördertes ETF-Depot

Schicht 3: Private Vorsorge (flexibel)

• ETF-Sparplan: Flexibelste und oft renditestärkste Option
• Immobilie: Mietfreies Wohnen im Alter
• Lebensversicherung: Klassisch, aber renditeschwach

Das Problem:

• Die gesetzliche Rente sichert nur ca. 48% des letzten Einkommens
• Die typische Rentenlücke: 500–1.500€/Monat
• Wer NUR auf die gesetzliche Rente setzt, wird im Alter deutlich weniger haben

Empfohlene Reihenfolge:

1. Arbeitgeber-Zuschuss zur bAV mitnehmen (kostenloses Geld!)
2. ETF-Sparplan für Flexibilität
3. Ggf. Altersvorsorgedepot (ab 2027) für staatliche Förderung