Prévoyance retraite

La prévoyance retraite regroupe toutes les mesures qui assurent ton revenu à la retraite. En Allemagne, elle repose sur le modèle à 3 couches.

Couche 1 : couverture de base (obligatoire)

• Assurance retraite légale : obligatoire pour les salariés. Cotisation : 18,6 % (9,3 % chacun employeur/salarié)
• Retraite Rürup : pour les indépendants, entièrement déductible des impôts
• Pension des fonctionnaires : financée par l'impôt

Couche 2 : prévoyance complémentaire subventionnée

• Retraite d'entreprise (bAV) : via l'employeur, avec une contribution obligatoire de 15 %
• Retraite Riester : sera remplacée en 2027 par le dépôt de prévoyance retraite
• Dépôt de prévoyance retraite (dès 2027) : nouveau compte-titres ETF subventionné par l'État

Couche 3 : prévoyance privée (flexible)

• Plan d'épargne ETF : l'option la plus flexible et souvent la plus rentable
• Immobilier : vivre sans loyer à la retraite
• Assurance vie : classique, mais peu rentable

Le problème :

• La retraite légale ne couvre qu'env. 48 % du dernier revenu
• L'écart de retraite typique : 500–1 500 €/mois
• Qui mise UNIQUEMENT sur la retraite légale aura nettement moins à la retraite

Ordre recommandé :

1. Profiter de la contribution de l'employeur à la retraite d'entreprise (de l'argent gratuit !)
2. Plan d'épargne ETF pour la flexibilité
3. Le cas échéant, dépôt de prévoyance retraite (dès 2027) pour l'aide de l'État