Achetez maintenant, payez plus tard

Le Buy Now Pay Later (BNPL, « achète maintenant, paie plus tard ») permet de faire des achats en ligne et de ne payer que plus tard – en plusieurs fois ou après 14 à 30 jours.

Les principaux acteurs :

• Klarna : leader du marché en Allemagne. Facture, 3 versements (sans intérêts), financement
• PayPal : « Payer plus tard » (14 jours) ou paiement échelonné (3 à 24 mensualités)
• Amazon : facturation mensuelle pour les clients Prime
• Apple Pay Later : 4 versements sur 6 semaines

Coûts :

• Facture/30 jours : généralement gratuit (si payé à temps)
• 3 versements : souvent sans intérêts (Klarna)
• Financement plus long : 10–15 % de taux annuel effectif
• Frais de relance : 1,20–4,60 € par relance + intérêts de retard

Le problème :

• Les services de conseil en dettes le constatent : le BNPL est l'une des causes d'endettement les plus fréquentes chez les moins de 30 ans
• 25 % des utilisateurs du BNPL n'ont pas pu payer au moins une échéance à temps (étude)
• Perdre le fil : 5 commandes Klarna = 5 dates de paiement différentes
• Achats impulsifs : le BNPL augmente le panier moyen de 30 à 50 %

Effets sur la Schufa :

• Klarna : depuis 2024, signalement à la Schufa en cas de retard de paiement
• Procédure de recouvrement : une inscription négative à la Schufa est possible
• Cela peut plus tard empêcher un crédit ou un bail !

Recommandation :

• N'utilise le BNPL que si tu as l'argent MAINTENANT (comme report de paiement, pas comme crédit)
• Ne commande jamais plus que ce que tu pourrais payer tout de suite
• Garde le contrôle : 1 paiement BNPL en cours maximum à la fois