Cuenta de inversión para la jubilación (Altersvorsorgedepot)

El Altersvorsorgedepot (depósito de previsión para la jubilación) es el nuevo producto de jubilación con ayuda estatal en Alemania que sustituye a la fracasada pensión Riester; lo aprobó el Bundestag el 27 de marzo de 2026.

Los cambios más importantes frente a Riester:

• Sin garantía de aportaciones: así se puede invertir el 100 % en acciones/ETF
• Mayor ayuda: hasta 3.000 € al año (en lugar de la subvención Riester de 175 €)
• Libre elección de producto: ETF, acciones, fondos; no solo productos de seguro caros
• Inicio: 1 de enero de 2027

Modelo de ayudas:

• Subvención básica: 20 % sobre tus aportaciones hasta 3.000 €/año = hasta 600 € de subvención
• Subvención por hijo: 25 % sobre aportaciones de hasta 1.200 € por hijo = hasta 300 € por hijo
• Bonificación de inicio profesional: 200 € extra los primeros 3 años
• O BIEN: deducción fiscal como gastos especiales (lo que resulte más favorable)

Por qué cambia las reglas del juego:

• Problema de Riester: la garantía de aportaciones obligaba a las entidades a invertir en bonos seguros y poco rentables
• Depósito de previsión: sin garantía = posible un 100 % en acciones
• Diferencia de rentabilidad: históricamente ~4–5 % más al año con acciones que con productos garantizados
• En 30 años: 100 €/mes se convierten en ~120.000 € en lugar de ~50.000 €

¿Qué pasa con los contratos Riester antiguos?

• Los contratos Riester existentes siguen vigentes (o se pueden traspasar)
• Será posible traspasarlos al nuevo depósito de previsión