Seguro de vida

El seguro de vida (Lebensversicherung) es el producto de previsión más extendido en Alemania, con unos 79 millones de contratos (casi tantos como habitantes).

2 tipos básicos:

1. Seguro de vida-ahorro (Kapitallebensversicherung):

• Combinación de contrato de ahorro + cobertura por fallecimiento
• Interés garantizado para contratos nuevos: solo un 0,25 % (2025)
• Más participación en beneficios (variable, no garantizada)
• Críticas: costes altos (comisiones, gestión), rentabilidad baja; un ETF ha rendido históricamente 4–5 veces más

2. Seguro de vida riesgo (Risikolebensversicherung):

• SOLO cobertura por fallecimiento: paga una suma acordada en caso de muerte
• Baratísimo: desde 5–15 €/mes por 200.000 € de cobertura
• Recomendado para: familias con hijos, propietarios con hipoteca

Rescindir un seguro de vida-ahorro:

• El valor de rescate suele estar un 20–40 % por debajo de las primas pagadas
• Alternativa: dejarlo libre de primas (sin más pagos, el contrato sigue vigente)
• O bien: venderlo en el mercado secundario (un 5–10 % más que el valor de rescate)