Épargne-logement vs plan d'épargne ETF

Deux formes d'épargne populaires comparées directement – mais elles poursuivent des objectifs totalement différents.

Contrat d'épargne-logement (Bausparvertrag) :

• Taux d'épargne : ~0,5 % par an (NÉGATIF en réel avec 2 %+ d'inflation)
• Frais de souscription : 1–1,6 % du montant contractuel (par ex. 500–800 € pour 50 000 €)
• Prime à la construction de logements : 10 % sur 700 €/an max. = 70 €/an (célibataires, plafond de revenus 35 000 €)
• Taux du prêt : 1–2,5 % garanti – le véritable avantage
• Affectation : utilisation obligatoire pour le logement (achat, construction, rénovation)

Plan d'épargne ETF :

• Rendement historique : 7–8 % par an (MSCI World, à long terme)
• Frais : 0,10–0,22 % de TER (extrêmement bas)
• Flexibilité : vendable à tout moment, sans affectation
• Risque : fluctuations à court terme (mais positif à long terme)

Comparaison des rendements (200 €/mois, 15 ans) :

• Épargne-logement : 36 000 € versés → env. 37 500 € (primes incluses, après frais)
• Plan d'épargne ETF (7 %) : 36 000 € versés → env. 63 000 €
• Écart : ~25 500 € en faveur du plan d'épargne ETF !

Quand l'épargne-logement a tout de même du sens :

• Tu prévois concrètement d'acheter un bien dans 5 à 10 ans
• Tu veux t'assurer dès aujourd'hui un taux de prêt bas
• Tu remplis les conditions de revenus pour la prime
• Tu as besoin de la discipline d'un contrat d'épargne fixe

Conclusion : pour constituer un patrimoine : plan d'épargne ETF. Pour un projet immobilier concret : l'épargne-logement peut servir de garantie de taux – mais UNIQUEMENT comme petite partie du plan.