Baufinanzierung

Eine Baufinanzierung ist ein zweckgebundener Kredit für Kauf oder Bau einer Immobilie – die größte finanzielle Entscheidung im Leben der meisten Menschen.

Aktuelle Konditionen (2025/2026):

• 10 Jahre fest: 3,3–3,8% Effektivzins
• 15 Jahre fest: 3,5–4,0%
• 20 Jahre fest: 3,7–4,2%
• Durchschnittliche Kreditsumme: ca. 322.000€ (Bayern: 387.000€, Saarland: 233.000€)

Was du brauchst:

• Eigenkapital: Mindestens 20% des Kaufpreises + Kaufnebenkosten (10–15%)
• Monatliche Rate: Max. 35% des Nettohaushaltseinkommens
• Unbefristeter Arbeitsvertrag: Fast immer Voraussetzung

Wichtige Stellschrauben:

1. Anfängliche Tilgung:

• Mindestens 2%, besser 3% (verkürzt die Laufzeit um ~8 Jahre!)

2. Zinsbindung:

• Aktuell (moderate Zinsen): 15–20 Jahre empfohlen für Planungssicherheit
• Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren (§489 BGB) – egal wie lang die Bindung

3. Sondertilgung:

• Mindestens 5% jährlich im Vertrag vereinbaren (kostenlos bei den meisten Banken)
• 10.000€ Sondertilgung/Jahr spart bei 300.000€ Kredit über 45.000€ Zinsen

4. Vergleichen:

• IMMER mindestens 3 Angebote einholen (Hausbank + 2 Vermittler wie Dr. Klein, Interhyp)
• 0,2% weniger Zins = bei 300.000€ über 20 Jahre ca. 10.000€ Ersparnis