Assurance vie

L'assurance vie (Lebensversicherung) est le produit de prévoyance le plus répandu en Allemagne – avec environ 79 millions de contrats (presque autant que d'habitants).

2 types de base :

1. Assurance vie mixte (Kapitallebensversicherung) :

• Combinaison d'un contrat d'épargne + couverture décès
• Taux garanti pour les nouveaux contrats : seulement 0,25 % (2025)
• Plus participation aux bénéfices (variable, non garantie)
• Critiques : frais élevés (commissions, gestion), faible rendement – un ETF a historiquement rapporté 4 à 5 fois plus

2. Assurance décès temporaire (Risikolebensversicherung) :

• UNIQUEMENT une couverture décès – verse un capital convenu en cas de décès
• Extrêmement bon marché : dès 5–15 €/mois pour 200 000 € de couverture
• Recommandée pour : les familles avec enfants, les propriétaires ayant un crédit

Résilier une assurance vie mixte :

• La valeur de rachat est souvent 20 à 40 % inférieure aux primes versées
• Alternative : mettre le contrat en réduction (plus de versements, le contrat continue)
• Ou : le vendre sur le marché secondaire (5 à 10 % de plus que la valeur de rachat)