Restschuld

Die Restschuld ist der Betrag eines Kredits, der nach einer bestimmten Zeit noch nicht zurückgezahlt ist – besonders wichtig bei Immobilienfinanzierungen.

Warum die Restschuld so tückisch ist:

Bei einer Annuität zahlst du am Anfang hauptsächlich Zinsen, nur wenig Tilgung. Deshalb sinkt die Restschuld am Anfang extrem langsam.

Rechenbeispiel (300.000€, 3,5% Zins, 2% Tilgung):

• Monatliche Rate: 1.375€
• Davon im 1. Monat: 875€ Zinsen + 500€ Tilgung
• Nach 5 Jahren: Restschuld ca. 268.000€ (89,3%)
• Nach 10 Jahren: Restschuld ca. 231.000€ (77%)
• Nach 15 Jahren: Restschuld ca. 186.000€ (62%)
• Volltändige Tilgung: Nach ca. 30 Jahren

Problem Zinsbindungsende:

Nach 10 Jahren Zinsbindung musst du die Restschuld zu NEUEN Konditionen finanzieren. Sind die Zinsen gestiegen, wird die Rate deutlich teurer – das Zinsänderungsrisiko.

So reduzierst du die Restschuld schneller:

• Höhere anfängliche Tilgung: 3% statt 2% (verkürzt um ~8 Jahre)
• Sondertilgungen: Jährlich 5–10% extra (wenn vertraglich erlaubt)
• Gehaltserhöhungen: In höhere Tilgung stecken statt in Konsum